Как банки оценивают кредитоспособность физического лица?
Подробности
- Категория: Кредитование
Оценка кредитоспособности заёмщика – неотъемлемая процедура при рассмотрении банком заявления на получение кредита. Оценка кредитоспособности физического лица включает проверку кредитной истории, оценку финансового положения и оценку по скоринговой системе.
Кредитная история показывает платежеспособность и отношение заёмщика к своим долговым обязательствам в прошлом. Кредитный отчёт помогает понять, будет ли клиент должным образом погашать кредит в будущем. Однако кредитная история не может дать полную оценку кредито- и платежеспособности физического лица. Если за заёмщиком однажды замечено несвоевременное погашение платежа с просрочкой в несколько дней, это вовсе не говорит о его ненадёжности. Также идеальная кредитная история не может стопроцентно гарантировать соблюдение заёмщиком своих долговых обязательств.
Для составления полной оценки кредитоспособности физического лица банки применяют скоринговую систему, которая учитывает множество факторов, влияющих на способность заёмщика погашать кредит. Скоринг предполагает присваивание оценки или балла заёмщику по каждому из ряда показателей. В примерный список критериев оценки кредитоспособности физического лица банки включают:
- уровень и стабильность дохода (величина дохода, количество источников его получения, уровень дохода в семье, уровень дохода на каждого члена семьи, отношение уровня доходов к уровню расходов, стаж работы, период пребывания на текущем месте работы и т.п.);
- залоговое обеспечение кредита и наличие поручительства;
- наличие имущества у клиента помимо залогового;
- возраст, семейное положение, количество и возраст членов семьи заёмщика;
- и др.
Необходимо заметить, что показатели уровня и стабильности доходов также рассматриваются независимо от скоринга, т.к. финансовые возможности физического лица оказывают большое влияние на решение по выдаче кредита.
При оценке кредитоспособности физического лица источниками данных служат такие документы, как паспорт заёмщика, справка о доходах, трудовая книжка, документы на имущество и т.п.
Таким образом, скоринг присваивает каждому заёмщику общую оценку или балл. Существует минимальное пороговое значение, превышение которого можно считать основой для положительного решения по кредиту.
Существует ещё одна составляющая оценки кредитоспособности физического лица – это определение сотрудником кредитного отдела банка характера потенциального заёмщика, выяснение его намерений и желаний относительно траты и погашения кредита. Сотрудник также оценивает моральное состояние и готовность физического лица взять на себя долговые обязательства.
Вышеперечисленные моменты помогают оценить кредитоспособность физического лица, определить уровень рисков, принять адекватное решение относительно кредитования того или иного клиента.
