Как выбирать кредит на машину?

Подробности

Категория: Автокредитование

Как выбирать кредит на машину? Сегодня на рынке предлагается множество автомобильных кредитов. Как выбрать из них наиболее подходящий и выгодный?

Отсутствие переплаты

Первым делом клиент обращает внимание на % - ую ставку. «На данный момент валютный кредит на машину под 14% и рублёвый под 12% годовых брать не стоит», - считает Сергей Рыбин, заместитель председателя управления банком «Стройкредит». Тамара Иванова (начальник управления кредитования в «Межпромбанке Плюс»), рассказывает: «сегодня размер средней ставки по кредиту на машину колеблется в пределах от 14 до 15% годовых в рублях и от 9 до 10% в долларах США». Она советует, выбирая кредит, обращать внимание не столько на фиксированную ставку, сколько на «потайные» налоги и сборы (за открытие и ведение кредитного счёта, за обмен валют, за рассмотрение заявления и т.д.). Так, к примеру, если ставка равна 12% годовых и за обслуживание кредита взимается комиссия в 0,5% каждый месяц, итоговая ставка будет составлять 18% годовых.

Начальник управления в сфере автокредитования «Московского Кредитного Банка» отмечает, что «для большей части банков создание кредитного счёта размером в 3-6 тыс. руб. или 100-200$ либо едино разовый платёж за оформление займа – стандартное явление, но далеко не каждый банк взимает ежемесячные комиссии за осуществление операций со счетами или расчётно-кассовые услуги.– Во время оформления валютного займа клиенту, возможно, придётся потратиться на оплату операции по обмену валют. Банки, являющиеся лидерами среди всех конкурентов сферы автокредитования, осуществляют обмен займовых валют по курсу Центрального Банка России. Помимо этого некоторыми банками взимается комиссия за рассмотрение заявления на ссуду.

В случае приобретения подержанного автомобиля банком может быть потребована оплата независимой оценки и + ко всему этому и застрахование машины по КАСКО (полису). Стоит отметить, что страховое соглашение обычно заключается только с компанией-сотрудником банка и на других условиях, отличающихся от тех, которые были бы при простом приобретении авто (не в рассрочку). Маргарита Кондоиди – заместитель управляющего розничным бизнесом «Промсвязьбанка» говорит: « 9,99% от цены автомобиля – максимальный размер страхования».

Начальник управления услуг и розничных проуктов ММБ Аксенов Алексей предупреждает, что недорогое страхование должно заставлять клиентов задуматься: «А не обман ли это, если расценки гораздо ниже, чем на рынке, нет ли «подводных камней», помещающих в дальнейшем возмещению?».

Варианты расчёта

Повысить стоимость кредитных выплат могут как добавочные комиссии, так и используемый способ начисления процентов. Проценты всегда начисляются банком к остатку суммы займового долга клиента (это утверждено действующим законодательством). Но есть 2 метода расчёта ежемесячной оплаты: аннуитет и дифференцированный.

Дифференцированный метод заключается в расчёте ежемесячной оплаты, исходя из равного уменьшения задолженности с каждым месяцем и, следовательно, и уменьшения размера начисленных процентов. Сумма платежа для каждого месяца складывается из основного кредита и всех процентов и убывает по степени погашения задолженности. Это приводит к тому, что в начальном времени оплаты на заёмщика ложится наибольшая нагрузка по обслуживанию кредита.

Банками предлагается аннуитетный платёж, чтобы нагрузка на клиента по обслуживанию ссуды была распределена равномерно. В таком случае объём ежемесячных выплат остаётся прежним на протяжении всего периода возврата долга. Но при аннуитете имеет место неравномерное уменьшение основной задолженности. На первых порах большую часть погашения займа составляют проценты, а не сам кредит. Это является причиной незначительного увеличения общего размера платежей. А для того, чтобы он ещё больше не возрастал, банком должны предлагаться различные варианты выплаты ссуды. Клиенту будет представлена возможность погашения кредита без комиссий, если банк располагает развитой сетью отделений, крупной сетью банкоматов, осуществляющих cash-in (приём наличных), управление счётом посредством телефона или интернета (дистанционно обслуживающие каналы). Заёмщики, как правило, приходят в банк, если выплачивают ссуду с помощью платёжных систем (к примеру, Элекснет), почты, систему переводов, с банковского счёта любого другого банка и посредством банков-сотрудников.

Доллар и рубль

Кредитная валюта - второй немаловажный вопрос. Кондоиди Маргарита из «Промсвязьбанка» считает, что «сегодня наиболее выгодны валютные займы, в особенности долларовые, так как кредитные ставки по рублям гораздо выше, чем по валюте, к тому же постепенно снижается и курс доллара в отношении рубля». Брать ссуду в валюте заработка – ещё один совет. В «Городском клиентском банке» считают, что любые займы выгоднее брать в валюте, в которой вам поступает прибыль. В таком случае вы будете менее подвержены риску изменения курса валют (валютному риску). Но, разумеется, кредит в евро или долларах немного дешевле (на 2-3%), чем рублёвый.

Так что же выбрать; рубли или доллар? В МББ советуют брать автомобильные займы в долларах, потому как в краткосрочной перспективе это оптимальная валюта. По таким ссудам кредитная ставка ниже рублёвой, а сам рубль усиливается по отношению к доллару.

Непростой выбор

Какую же выбрать программу – очередная проблема. В наше время рынок автокредитования «кишит» множеством разнообразных программ. Это и buyback (займы с обратным выкупом), и классическое кредитование, и кредитование по схеме факторинга, + огромное количество спец программ, которые заключаются предоставлению кредитором возможности при приобретении конкретных авто марок взять кредит под пониженную ставку процента. В «Промсвязьбанке» рекомендуют перед выбором кредитной схемы определиться с маркой машины и узнать в автомобильном салоне, не предлагается ли при покупке этого авто в рассрочку какая-нибудь специальная банковская программа. – На мой взгляд, «схема факторинга» является интересной для заёмщиков, потому как при ней рассрочка оплаты беспроцентная. Смысл её таков: клиент подписывает соглашение купли-продажи с условием рассрочки выплат под 0%, а после перехода прав по соглашению купли-продажи банку, заёмщик выплачивает долг уже ему, но в таком случае не выплачивая кредитные проценты. Всё что обязан сделать клиент – оформить страхование и оплатить комиссию.

Ещё довольно заманчивой и бурно развивающейся является система заимствования с так называемым buyback (обратным выкупом). Смысл её таков: клиент покупает машину в рассрочку и выплачивает лишь часть её стоимости. Это даёт возможность снизить объём выплат на 25-30% в месяц. Спустя фиксированный период времени салон автомобилей выкупает у заёмщиков авто по невыплаченной (остаточной) части стоимости либо же клиент может сам вернуть банку оставшуюся часть долга за счёт личных денег и оставить машину себе.

Без особой необходимости выбирать экспресс-автокредиты (упрощённые схемы) выбирать не следует, так как они обычно предусматривают завышенные кредитные проценты.

И последняя рекомендация. При выборе машины для приобретения в рассрочку нужно останавливаться на той, за которую вы будете в состоянии регулярно вносить оплату. Ежемесячные выплаты должны быть меньше чем ежемесячный заработок клиента в 2 раза.