Как быть, если нет возможности выплачивать кредит?

Подробности

Категория: Кредитование

kak bit net vozmojnosti viplachivat credit Несмотря на статус платёжеспособного честного заёмщика, можно вмиг стать неплательщиком.

И это не обязательно может произойти по собственному желанию, а в связи со смертью жены (мужа), болезни, увольнением с работы и других жизненных неурядиц. Что делать, если вы хотите возвращать долги, но у вас нет такой возможности?

В случае выдачи ссуды банком для машины или ценных бумаг, решить проблему нехватки средств для возврата займа очень легко и просто. С банком можно рассчитаться, продав этот залог. Гораздо хуже если залогом является ваше жильё. На поиски нового жилья и продажу квартиры-залога может уйти ни один месяц, а за это время кредитные проценты будут «капать». Козырева Мария – замначальника управления розничного кредитования БМ поясняет, что от оплаты всех процентов, как правило, заёмщик не освобождается.

Ситуация значительно усложняется, если банком были выданы деньги без поручителей и залога. В таком случае это может дойти до судебного разбирательства.

Банковская помощь

Разумеется, для расчёта с банком можно попробовать взять у знакомых и друзей денег в долг. Но так сделать не всегда получается. А уверенным в том, что сложности с финансами – это периодичное явление, банки предлагают иной вариант. Банкиры говорят, что при условии признания причины неуплаты уважительной, о реструктуризации кредита можно будет договориться. Обычно к таким причинам относят тяжёлое заболевание, которое требует дорогого лечения, смерть мужа или жены, пожар, вследствие которого заёмщик потерял всё имущество, рождение ребёнка и другие жизненные неожиданности.

Ирина Ильчук (начальник управления розничного кредитования ИКБ) признаётся: « Банк может разрешить проблему двумя способами: судиться с «горе-заёмщиком» либо поговорить на индивидуальной встрече. Банк может пересмотреть порядок возврата кредита и его сроки в случае, если уважительна причина отказа клиента в погашении задолженности. Тогда может быть предоставлено удлинение срока кредита, отсрочка погашения основного займа или включая и проценты. Некоторыми банками пишется об этом в своих договорах о кредите. К примеру, Сбербанк при условии рождения у клиента второго ребёнка, даёт возможность отсрочки по уплате основной части кредита сроком на 2 года, по ипотечной программе «Молодая семья». Клиенты Промсвязьбанка также могут рассчитывать на отсрочку погашения задолженности по ипотеке до 90 дней в случае рождения малыша. Тогда период кредитования не изменяется, а возрастает сумма оплаты за последующие месяцы. И в том и в другом случае, заёмщик не прекращает платить кредитные % - ы. А в банке «Союз» есть возможность получить отсрочку на 3 года и меньше в случае беременности и рождения ребёнка, если был получен кредит на образование. При этом срок ссуды тоже увеличивается. Заместитель директора департамента развития розничного предпринимательства Промсвязьбанка Герцена Лидия рассказывает: «Для получения данной отсрочки, клиент должен оформить заявление и явиться, к которому должно прилагаться свидетельство о рождении ребёнка».

Возможные варианты

Некоторые банки, в соглашениях с которыми не оговорены вопросы о клиентских льготах, могут пойти навстречу заёмщику в сложных ситуациях.

Например, в банке «Банк Сосьете Женераль Восток» был такой случай: один из клиентов через год после выдачи потребительского займа (задолженность составляла 15 тыс. у.е.) не смог осуществлять ежемесячные платежи в связи с тяжёлым заболеванием ребёнка, для которого требовалось недешёвое лечение. Банк предоставил ему отсрочку на полгода (время платы за лечение) для выплаты основной задолженности. Заёмщик продолжал платить % - ы по займу. Инна Анисимова (замдиректора по работе с частными клиентами «Банк Сосьете Женераль Восток») рассказывает: «Заёмщик был вынужден предоставить банку выписку из медицинской карты ребёнка».

А для клиента Промсвязьбанка, регулярно погашающего в течение 7 месяцев свою задолженность размером в 450 тыс. руб. (под 18 процентов годовых), банк разработал новый режим выплат и дал отсрочку на основной долг сроком на 90 дней, в связи с тем, что заёмщику срочно нужны были деньги для операции. Лидия Герцена рассказала, что кредитор платил бы % - ы по займу в двукратном размере за всё время неуплат (это – наказание), если бы он не показал справку из больницы.

А вот в Росевробанке один из клиентов получил отсрочку долга на 5 лет (он взял потребительский кредит 20 тыс. у. е. на 5 лет), так как внезапно потерял работу. Работал он заместителем управляющего гос. центра науки, осуществляющим информационное обеспечение молодого поколения, который по решению правительства был ликвидирован. Сумму непогашенной в срок задолженности равномерно распределили на всё оставшееся время, и ежемесячные выплаты увеличились на 30$ (с 550 до 580 у.е.).

Дабы не повышать сумму ежемесячных выплат, в некоторых случаях банки могут согласиться на удлинение займа. «Банки могут пойти на такое только при реструктуризации больших кредитов размером в 50 тыс. у.е. и выше» - говорит Алексей Бабкин (главный в отделе розничного кредитования Росевробанка).

Банки иногда используют схемы посложнее с целью помочь своим клиентам «выйти из жизненного тупика». Вице-президент БМ считает, что если заёмщику было выдано несколько кредитов разными банками, и,имея стабильный заработок, он не может погашать одновременно все задолженности, рационально воспользоваться пере кредитованием, то есть уплатить долг в одном банке посредством дополнительного кредита, взятого в другом при более выгодных условиях.

Заёмщики любят честные банки

Вопрос реструктуризации займа и её условиях решается персонально. Демыкина Екатерина – зампредседателя правления банка «Союз» говорит: «как правило, заявления клиентов рассматриваются кредитным собранием. У заёмщиков, которые заранее не допустили просрочку выплат, честно уведомили банк о своих проблемах и представили документы, подтверждающие неспособность погашения долга, гораздо больше шансов на положительный вердикт банка. «Лучшимаргументом в пользу клиента выступит то, что ему не страшны финансовые сложности, и он обратился в банк самостоятельно до наступления периода просрочки кредита» - рассказывает Татьяна Лозовская (начальник департамента розничного предпринимательства РБР). Директор департамента розничных товаров «Абсолют» Эмиль Юсупов добавляет, что «если у заёмщика есть конкретный план выхода из неблагополучного финансового положения, банк быстрее согласится реструктуризировать кредит». Очень важно и качество ранее исполняемых заёмщиком обязательств.

Клиентам, желающим получить отсрочку по ссуде, нужно учитывать то, что перед переговорами с ними банк с помощью всевозможных служб проверит его текущую платёжеспособность и предоставление всех нужных документов об инциденте. Лапко уверен, что « банк потребует немедленного возврата долга, если узнается, что заёмщик – азартный игрок и просто проигрывает в казино деньги».

Попасть в кредитную историю

Но те, кто сможет уладить проблемы с банком (договориться), в дальнейшем могут столкнуться со сложностями. Александр Викулин – генеральный директор нац. бюро кредитных историй, рассказывает: «все сведения о сроках выплат задолженности могут отразиться на кредитной истории клиента, информация о судебных заключениях».

Зампредседателя управления банком «Авангард» Валерий Торхов предупреждает, что «помимо этого, данные о «трудном» заёмщике могут передаваться друг другу банковскими службами безопасности в неформальной форме».

В случае обращения такого клиента в банк с целью получения кредита, ему будет отказано, - отмечает Анна Горячева (начальник департамента по работе с физическими лицами в Газпромбанке). А вот в некоторых банках работники в переоформленном займе не видят серьёзной проблемы.

Эмиль Юсупов полагает, что «если нашим заёмщиком вовремя будет уплачен реструктуризированный долг, то, скорее всего, при выдаче очередного займа никаких трудностей не возникнет».