Множество легенд о практике кредитования банками МСБ распространено среди владельцев среднего и малого предпринимательства. В результате, в их соображениях складывается мнение, что банкам не очень-то и хочется кредитовать небольшие организации и выдумывают множество «ловушек», чтобы отказать им в выдаче средств. Но, несмотря на это, большая часть банков очень заинтересована в клиентах, потому как от кредитной работы они получают главную прибыль. И перед банком ну уж точно не стоит цели под любым предлогом отказать «нерадивому» заёмщику.

Зачастую небольшим организациям отвечают в банке отрицательно совсем не из-за неспособности выполнения ими жестких  банковских условий. У большинства бизнесменов и в мыслях этого нет, но у процесса выдачи займа есть своя чёткая инструкция. Руководство данными правилами сделает гораздо продуктивнее обращение предпринимателя за ссудой и последующее его общение с банком.

Первым пунктом является подготовка перед кредитом. Она очень важна для того, чтобы ваша явка в банк увенчалась успехом. Сначала бизнесмену нужно провести анализ своего «дела» и дать ответы на свои вопросы: какова цель получения кредита, на что он будет потрачен, каким образом потому можно его вернуть. Если вы имеете чёткое представление о своём бизнесе и кредитных целях, вы сумеете эту мысль донести и до менеджеров в банке. Для первого интервью с инспектором кредитования можно составить так называемый «кодекс поведения».

Нужно:

1. Ясно и чётко давать ответы на все задаваемые вопросы, показать своё знание предмета и свою квалификацию, требующуюся для открытия бизнеса;
2. Создать и продемонстрировать презентацию своего дела: рассказать историю и перспективы его дальнейшего развития, преимущества перед конкурентами, кредитную историю (если таковая имеется), главных финансовых показателях (прибыль, активы, выручка, пассивы);
3. Объяснить, почему вам необходимо привлечения кредитных средств в указанной вами сумме;
4. Изложить сведения об обеспечении, предлагающемся вами.

Нужно стараться не допускать каких-либо разногласий, общаться честно и открыто, и в случае возникновения у вас вопросов, обязательно задать их. Старайтесь предоставить банковскому менеджеру как можно больше информации, потому что чем её будет больше, тем легче будет сделать предложение на кредит, полностью удовлетворяющие ваши запросы.

Ещё одно: период существования бизнеса должен превышать 1 год. Те предприниматели, которые с нуля начинают своё дело, лучше в банк за кредитом пусть не обращаются, большая вероятность того, что им откажут. На первых порах нужно стараться самому инвестировать в свой бизнес, так как о реальных возможностях «новоиспечённого» бизнесмена банк судить не может, следовательно, и дать точную оценку его платёжеспособности тоже.

Но хотя и здесь встречаются исключения. Если владелец бизнеса хорошо зарекомендовал себя на рынке, то у банка нет никаких оснований отказать ему в ссуде. Кредит на новое дело может выдаваться также, если у данного бизнесмена уже есть другой действующий на данный момент бизнес, посредством которого он может погашать задолженность, если вдруг созданное предприятие не будет приносить прибыли. Но в таком случае нужно понимать, что банку необходимо будет проанализировать деятельность второго, уже существующего предприятия, а это приведёт к дополнительным затратам времени.

Представьте, что прошёл год как ваша компания начала свою деятельность. Бизнес ваш растёт, очень прибылен (к тому же не только по отчётам управления, но и по балансовому отчёту) и ему необходимо развиваться дальше. Вы дали оценку своим возможностям и решили, что вашего дохода хватит на своевременное погашение задолженности, и у вас имеется даже какое-либо обеспечение. При таком «раскладе» обратиться в банк было бы продуктивным решением.

Правило номер три: прозрачность. Кроме вашего бизнес-плана банк ещё посмотрит и на то, что представляет собой ваша компания с финансовой точки зрения, для чего запросит бухгалтерскую отчётность. И с трудностями можно столкнуться из-за «мутной» бухгалтерии, распространённой почти среди всех предприятий малого бизнеса. Единственным выходом здесь будет лишь  предоставление банку подробной отчётности по управлению. Некоторые побаиваются желать это, но предприниматель малого бизнеса должен понимать, что банк не является налоговой инспекцией, поэтому он не стремится «поймать» вас на каких-либо конфликтных со стороны налогообложения мелочах. При раскрытии вами отчётности по управлению банк сможет узнать вас лучше, а соответственно и ваши шансы на получение займа значительно повысятся.

Правило четвёртое: обеспечение. Многие предприниматели в силу своей наивности считают, что если банку будет предложено имущество в качестве залога, то им обязательно выдадут кредит. Это также неверные рассуждения.

В большинстве случаев банк абсолютно не признаёт залог как уверенность в возврате долга. Ведь в случае непогашения задолженности бизнесменом, на «плечи» банка будут возложена реализация имущества, оставленного в залог. Безусловно, недвижимость очень выгодна, но только при условии возрастания цен на неё, а как быть, если имеет место падение рынка? Поэтому в период нестабильности экономики оказавшееся в залоге оборудование, ценные бумаги или товар продать по достойной цене будет не так-то просто.

Правило номер пять: поручительство. Обычно банки согласны выдать кредит владельцам среднего и малого бизнеса, только если есть персональное поручительство по займу предпринимателя. В данном случае согласие предпринимателей поручиться по долгам компании своей собственной недвижимостью,безусловно, будет для банка показателем уверенности владельцев в дальнейшем стабильном развитии и доходности своего дела, позволяющего выплачивать долг банку. Как поручителя можно привлечь и дружественную организацию, выступающую гарантом честного и своевременного возврата займа. В таком случае банком будет исследована деятельность данной компании и дана оценка её устойчивости на рынке, чтобы стать вашим поручителем.

Номер шесть: бизнес-стратегия. Очень важно знание и понимание банком бизнес клиента и того, на что будут потрачены средства, выданные ему. Но представление о перспективах развития компании у бизнесмена и банкира могут быть разными, и это совсем не странно, потому что ни один банк не располагает специалистами во всех видах бизнеса. Все гениальные идеи предпринимателя, содержащиеся в бизнес-плане, должны быть изложены в понятную для банка формулу успеха: каков доход от каждого инвестированного рубля и как скоро его можно получить. Если бизнесмен не умеет общаться на подобном языке, то разумно было бы нанять специалиста в этом вопросе. Эти растраты оправдают себя, потому что зачастую банки отказывают предпринимателям, предоставляющим неадекватный или неграмотно составленный бизнес-план.

Седьмое правило: кредитная история, статус или репутация представляют большую важность для создания о потенциальном клиенте положительного банковского впечатления. Ведь сложности с выдачей нового займа могут возникнуть, даже если у вас безупречная бизнес-стратегия, прозрачная отчётность и солидный залог, но имеются просрочки по предыдущим кредитам или с недоимками бюджета. Чтобы заставить банк сомневаться в надобности сотрудничества с вами хватает всего одного или двух опозданий выплаты долга. Если заёмщик проявил своё несерьёзность однажды, то это и в дальнейшем может повторяться и в результате мнение, что вы несерьёзный клиент, может отразиться на решении о выдаче займа в дальнейшем, даже при наличии «кучи» положительных моментов. В любом случае о кредитной истории заёмщика банк узнаёт сразу, благодаря действующим бюро историй по кредиту, позволяющим получить банковским учреждениям все сведения, как о компаниях, так и о физических лицах.

И вот, вы достигли своей цели – кредит получен. Сейчас начнётся самое важное. Вы должны будете осуществлять его обслуживание. На определённое время вас с банком связывает единая финансовая «упряжка». И для того, чтобы общение с вами было удобным и приятным для всех, необходимо строго придерживаться всех правил кредитования.

Проценты и ссуду нужно оплачивать в период, оговоренный с банком. Малейшая просрочка, и ваша кредитная история будет испорчена. Результат – вероятность отказа в выдаче кредита в дальнейшем, как в этом банке, так и в любом другом. Если всё же возникли сложности с выплатами, единственным верным решением будет объяснение банку сложившейся ситуации и просьба отсрочки.

Помимо этого, чтобы добиться с банком дружеских отношений, предпринимателю среднего или малого бизнеса следует акцентировать внимание, как на программы кредита, так и на прочие продукты. Обслуживание расчётов, способствующие банковскому мониторингу за потоками средств в компании, проекты заработной платы, переводы, эквайринг – всё это поможет банку получше узнать вас как заёмщика и показать, что вы не «пришли» на один раз, а собираетесь длительно и плодотворно сотрудничать с ним.

Похожие материалы:

Кредитные комиссии: какие банки �

Еще с 2009-го года любые комиссии банка признались незаконными (по положению Высшего арбитражного суда). Многие кредиторы в результате этого отменили их, но это сдела

Что можно делать с квартирой, кот

Если необходимо получение большой суммы кредита для приобретения собственной квартиры, которая будет использована в качестве залогового имущества, то важно пони�

Может ли иногородний гражданин р

Очень часто финансовые учреждения довольно предвзято относятся к иногородним жителям, которые изъявляют желание оформить кредит. Такие клиенты считаются подозри

Договор беспроцентного займа: ос

Сегодня существует множество различных предложений на рынке кредитования. И одним из самых интересных в плане условий является договор беспроцентного займа. Так �